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3分钟带你看懂保险合同
2021-04-27 来源: 沃保网 浏览: 3

  汉字可谓是博大精深,一字之差往往是天差地别。值得一提的是,汉字的博大精深在保险合同中更体现的淋漓尽致,很多人认为保险合同条款晦涩难懂且十分繁杂!针对这种情况,小沃今天就带大家3分钟看懂保险合同。

3分钟带你看懂保险合同

  基础知识

  保险合同又称保单,它是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。通俗来说,只要你买了保险,身份自然就转变成了投保人。而保险人则是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

  核实合同中的各种基本信息,比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息,财产保险中还需要注意保险标的物的情况是否与自己的要求相一致。

  每一份合同保单都有白纸黑字的合同条款,只要符合里面的赔付条件,就一定能获赔。

  保险合同关键的4大点

  保险责任

  保险条款是合同中最重要的部分,在正式投保前,就应该仔细了解。而其中保险责任部分又是重中之重,清楚产品的保障范围,一方面可以防止被业务员忽悠,另一方面也能避免不必要的理赔纠纷。

  责任免除

  “责任免除”这一点非常重要,顾名思义,责任免除指的是,你所购买的保险哪些是不保的。一般在保险合同上,责任免除的部分会用加粗的字体显示,一眼就能望到。

  这个部分一定要仔细看,很多保险纠纷就是因为没有仔细阅读责任免除,结果把除外的责任当作保险保障的内容,保险公司当然不会赔了。

  保险金申请的条件

  这个部分会写明怎么申请理赔,以及多久能得到理赔。

  很多人担心,保险公司会拖时间不赔款。其实这种担心毫无必要。一般申请理赔后的30天内,保险公司必须出具一个保险理赔的结论,不会出现拖着几个月不给结果的情况。

  现金价值

  现金价值就是你购买的保单所具有的价值,最直白的理解,可以将“现金价值”等同于“退保时能拿回的钱”,因为对大多数人来讲,这就是现金价值最大的作用。

  一般长期险都是有现金价值的,很多都会在合同条款里面呈现,里面可以清晰的看到:“我们买了50万的保额,如果在某一年退保,能拿回多少钱等等。

  合同中的几个时期

  在保险合同中一些比较基础的名词中,还有一些重要的“时期”需要消费者明晰。这方面常见到的主要有犹豫期、观察期、宽限期这些基础名词。

  犹豫期,它是指一年期及以上保险合同中,在投保人签收保险单后一定时间内,对所购买的保险不满意,可无条件退保而退还相应保费。犹豫期的存在主要是为了防止代理人的误导和利益夸大。

  观察期,观察期也叫等待期,即在保险合同生效后的一定时期内(一般为90-180天),保险公司不承担责任,通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。

  宽限期,它是说在首次缴纳保险费后,如果投保人在以后某期没有及时缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。需要特别注意的是,在宽限期内,保险合同有效,如发生保险事故,保险人仍给付保险金,但要从保险金中扣回所欠的保险费及利息。

  暗藏玄机的某些条款

  保险本身就是严格监管的行业,保险公司的合同条款都是需要通过监管部门审核通过的,如果存在坑蒙拐骗的不明规定或者霸王条款,保监审核也不会通过,更不可能上市销售。

  所以合同里说赔的就会赔,不赔的也一定不赔。所以在看合同的时候一定要注意这些点。

  重疾险中的“确诊”

  虽然各大重疾险产品都是“确诊即赔”,但是这个“确诊”却分为几种不同的情况:初次确诊、初次罹患、初次发生并明确诊断。

  举个例子:

  张先生购买了一份重疾险,等待期内张先生出现不舒服如咳嗽,但是张先生没注意也没去医院。过了一段时间病情加重,张先生去医院检查,此时仍然还在等待期。到最后,医院确诊为肺癌,不过这个时候已经过了等待期。张先生向保险公司发起理赔申请。

  如果条款写的是“初次确诊”,也没有其他相关条款,则保险公司会理赔;

  如果是“初次患有/罹患”,无其他释义,会存在争议。因为张先生等待期内出现了症状,但是没有确诊。

  如果是“确诊初次发生”,无其他释义,保险公司则会拒赔,因为初次发生指的是疾病前期症状,张先生在等待期内就已经发生了症状。

  从宽松程度来看,最友好的是确诊,其次患有/罹患,最差的是发生/发病。

  约定的赔付条件

  赔付的条件差几个字也是完全不同的,如第一款产品写“手术或放射治疗”理赔,第二款产品合同写“开颅手术或放射治疗”理赔。

  也就是说,如果张先生买了一份重疾险,等待期后被确诊为脑垂体瘤,采用微创手术进行治疗,如果是第一款产品则可以理赔,第二款产品则不能赔付。

  意外险“伤残”&“全残”

  意外险也要注意保险条款里的责任范围,有的保身故或伤残,有的是保身故或者全残。

  如果张先生投保了一份意外险,一场意外导致一条腿截肢,判定为7级伤残,那么写有保身故或者全残产品是不赔的,因为没有达到全残;而另一款产品则可以进行赔付,而伤残一般是从1级到10级,按伤残评定标准分级赔付。“伤残”、“全残”,一个字的区别,差的可能就是几十万了。

  保险是很复杂的产品,但它其实也很简单,毕竟它的一切都写在条款中。条款是固定的,只是不同的人会给出不同的解读,所以只有回到条款中,才能找出真正我们需要的产品!至于如何看懂保险合同,其实也没那么复杂;这些条款,只要你仔细地去看,就再也不用担心被坑啦。

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